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我給孩子買的第一份重疾險,是保額80萬的

2019-06-03
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【導讀】 隨著產品更新,自己的理念發生變化,認為僅有一份定期少兒重疾似乎不妥。因為一旦孩子在這20年內出險,以后再想買重疾險,幾乎沒可能。那剩下的路還很長,沒有保障就等于裸奔。

我給孩子買的第一份重疾險,是一份保障20年,保額80萬的定期少兒重疾。當時的想法很簡單,先保到她20歲再說,長大了想買什么自己買去。隨著產品更新,自己的理念發生變化,認為僅有一份定期少兒重疾似乎不妥。因為一旦孩子在這20年內出險,以后再想買重疾險,幾乎沒可能。那剩下的路還很長,沒有保障就等于裸奔。

所以現在,我不否認定期重疾的高杠桿,但最好還能有保障期間長一些的來做彌補。目前市面上,這樣的問題,一般通過兩種產品來解決:

1. 保障期間更長的定期少兒重疾險。目前市面上最長的一款,保障到60周歲。少兒定期重疾的特點,保費便宜,保額高(首次最高80萬),重大疾病保額還在前十年呈復利增長,最高可達130萬。另外含有白血病、重癥手足口等少兒特定重疾,額外給付,如果不幸罹患,賠付金額可達2倍的基本保額。另外投保人豁免,支柱萬一倒下,孩子保單不受影響。遺憾的是,目前它只是一款產品,實際上還稱不上是“一類”產品。

我給孩子買的第一份重疾險,是保額80萬的

2. 成人終身重疾。可選的非常多。含和不含身故責任的都有(也就是很多人常說的“消費型”和“儲蓄型”或者“返還型”。叫什么不重要,概念一定要清楚區別到底在哪里)。只要健康告知沒問題,預算滿意,基本就可以滿足需求。

保費層面,3歲女兒為例,30年繳費,第一種,基本保額最高可以做到80萬(不算增額的部分),保障至60周歲,年費大概在2000左右。而成人重疾,不含身故責任的,30年繳費,基本保額50萬,保障終身,年費也在2000左右。

兒童重疾險買終身好還是定期好?下面想重點說一下少兒重疾險的特點和挑選當中的注意事項:

少兒重疾險因為有了少兒的標簽,所以對于一些少兒高發疾病有重點關注,屬于特色產品,是個性化的重疾險產品。在挑選少兒重疾險的時候,需要注意:

1. 病種

下圖是2014年英國精算師協會發布的少兒重疾理賠數據。可以看見0-19歲的孩子,癌癥是毫無爭議的首要病魔。其它病種也主要集中在心腦血管等。從這一點而言,孩子和大人,在病種上,其實并沒有質的不同。

2. 保額

少兒重疾險,保額很重要。需要避免過分關注“保費是不是白交”這樣重返還輕保障的想法。因為孩子未來的路還有很長,一旦罹患重疾,首先需要解決的就是高昂的醫療費用和漫長的康復以及父母為了照顧孩子可能要面臨的收入損失。所以保額最重要。保單在關鍵時刻可以解決多少問題,是最需要關注的事情。

3. 保障期間

之前已經說過了。盡量不要在孩子一生的保障當中出現空檔造成裸奔。然而保險配置也從來不是一步到位的。做好規劃,分部量力而行就可以了。

3. 保費

保費不能孤立地看。前面已經分別說過。少兒重疾產品,要是要看保費和保額的比例如何。個人建議,保費差不多的情況下,保額越高,越有利。

希望天下孩子都能健康平安快樂地長大。

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